{"id":4535,"date":"2023-11-02T14:17:12","date_gmt":"2023-11-02T18:17:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.vouga.com.py\/?p=4535"},"modified":"2023-11-02T15:32:35","modified_gmt":"2023-11-02T19:32:35","slug":"avances-en-la-regulacion-fintech-en-el-paraguay-crowdfunding-y-lending","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.vouga.com.py\/en\/avances-en-la-regulacion-fintech-en-el-paraguay-crowdfunding-y-lending\/","title":{"rendered":"Advances in Fintech Regulation in Paraguay: Crowdfunding and Lending"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En esta segunda entrega de nuestra serie sobre regulaci\u00f3n Fintech en el Paraguay, exploramos la incipiente regulaci\u00f3n de unas de las modalidades de financiamiento m\u00e1s din\u00e1micas que provee la industria Fintech: el crowdfunding y el lending a trav\u00e9s de plataformas de financiamiento colectivo.<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li class=\"has-medium-font-size\"><strong>Crowdfunding<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En el <em>crowdfunding<\/em>, un conjunto de inversores financia un proyecto o emprendimiento, a cambio de, entre otros, bonos, obligaciones, acciones o participaci\u00f3n, dividendos o ingresos del proyecto o emprendimiento financiado.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Ley N\u00b0 5810\/17 de Mercado de Valores excluye expresamente de su aplicaci\u00f3n al financiamiento colectivo o <em>crowdfunding<\/em>, estableciendo en su art. 8\u00b0 que \u201c[\u2026] los contratos de cr\u00e9ditos bajo la modalidad de financiamiento colectivo, ya sea a trav\u00e9s de plataformas [u] otros medios\u201d no se encuentran comprendidos dentro de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si bien Paraguay no cuenta con una regulaci\u00f3n sobre el financiamiento colectivo, \u00e9stas son legales en el pa\u00eds, y existen sectores que consideran necesario regular estas actividades, teniendo en cuenta las oportunidades de financiamiento que proveen a las Pymes y startups del pa\u00eds. En virtud de ello, la Superintendencia de Valores (la \u201cSV\u201d) se encuentra trabajando junto con los actores claves del sector en la presentaci\u00f3n de un proyecto de ley que regular\u00eda las actividades de financiamiento colectivo o <em>crowdfunding<\/em>.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>1.1. Proyecto de Ley y potenciales implicancias<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Comisi\u00f3n Nacional de Valores, hoy Superintendencia de Valores, ha redactado un anteproyecto de ley para regular las plataformas de financiamiento colectivo. El proyecto a\u00fan no fue presentado al Poder Legislativo, entendemos que se encuentran ultimando detalles para ello.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al respecto, conforme a su redacci\u00f3n actual, el anteproyecto pretende que la SV se constituya en la autoridad de aplicaci\u00f3n de la ley y que las plataformas remitan informaci\u00f3n a la Central de Informaci\u00f3n de la Superintendencia de Bancos, dependiente del Banco Central del Paraguay (el \u201cBCP\u201d).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El anteproyecto define al \u2018financiamiento colectivo\u2019 como la solicitud p\u00fablica de fondos a una pluralidad de personas destinados a la financiaci\u00f3n de una empresa, un proyecto o una causa concreta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Adicionalmente, las plataformas de financiamiento colectivo son definidas como \u201c<em>[\u2026] l<\/em><em>as sociedades que, a trav\u00e9s de un sitio de internet, mediante sistemas electr\u00f3nicos, digitales u otros medios masivos de comunicaci\u00f3n, ponen en contacto de forma habitual a una pluralidad de personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas que ofrecen financiaci\u00f3n, con otras que buscan alg\u00fan tipo de financiamiento<\/em>.\u201d<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El anteproyecto no s\u00f3lo incluye la regulaci\u00f3n de plataformas de financiamiento colectivo, sino tambi\u00e9n las plataformas de <em>lending<\/em> o financiamiento colectivo de pr\u00e9stamos. En este sentido, se pretende formalizar en el ordenamiento jur\u00eddico nacional las figuras de <em>crowdfunding<\/em> y <em>lending <\/em>como modalidades de financiamiento colectivo. As\u00ed tambi\u00e9n, se prev\u00e9n disposiciones aplicables al financiamiento colectivo a trav\u00e9s de plataformas de factoraje.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De sancionarse el anteproyecto de ley, en los t\u00e9rminos del \u00faltimo borrador, las actividades de financiamiento colectivo de inversi\u00f3n, pr\u00e9stamo y factoraje se encontrar\u00edan dentro de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n. Es decir, las plataformas de financiamiento colectivo comprender\u00edan las plataformas que otorguen financiamiento colectivo en cualquiera de estas modalidades.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cabe mencionar que estas plataformas de financiamiento colectivo no estar\u00edan autorizadas a ejercer otras actividades distintas a las expresamente autorizadas, salvo autorizaci\u00f3n expresa de la SV y siempre que dispongan de mecanismos y procedimientos suficientes para minimizar los conflictos de intereses que puedan plantearse en el ejercicio de sus actividades.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las plataformas, adem\u00e1s, no podr\u00e1n realizar recomendaciones ni asesoramiento personalizado con relaci\u00f3n a las inversiones que faciliten, ni participar como inversores o promotores (como se define a las personas que solicitan fondos a trav\u00e9s de las plataformas) de operaciones de financiamiento colectivo que promuevan. Asimismo, s\u00f3lo podr\u00edan retener tarifas y comisiones por la prestaci\u00f3n de sus servicios.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El anteproyecto contempla la creaci\u00f3n de un Registro de Plataformas de Financiamiento Colectivo, que la SV deber\u00e1 llevar para inscribir a las plataformas. Entre los requisitos para la inscripci\u00f3n de plataformas en este registro, se encuentran la constituci\u00f3n de una sociedad en territorio nacional, disponer del capital m\u00ednimo que ser\u00e1 fijado por la SV y contar con procedimientos de mitigaci\u00f3n de riesgos operacionales y tecnol\u00f3gicos presentes en su operativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Adem\u00e1s, el anteproyecto establece obligaciones para la plataforma, de manera a que los inversores y promotores se encuentren protegidos al participar en esta modalidad de financiamiento. Para ello, las plataformas deber\u00e1n recabar y monitorear la informaci\u00f3n de los promotores, inversores y las operaciones llevadas a cabo a trav\u00e9s de sus medios y, especialmente, de las tasas de inter\u00e9s pactadas.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Finalmente, el anteproyecto establece cu\u00e1les ser\u00edan las infracciones, su graduaci\u00f3n y las sanciones que podr\u00e1n ser aplicadas por la SV, que var\u00edan desde apercibimientos e inhabilitaci\u00f3n para ejercer esta actividad, hasta multas que ascienden hasta los trescientos salarios m\u00ednimos mensuales (aproximadamente USD 115.000).<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\" start=\"2\">\n<li class=\"has-medium-font-size\"><strong>Lending<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El <em>lending<\/em>, junto al <em>crowdfunding<\/em>, constituyen modelos de financiamiento colectivo de amplio uso alrededor del mundo. En el <em>lending<\/em>, a diferencia del <em>crowdfunding<\/em>, un conjunto de personas presta fondos a personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas, a cambio de la devoluci\u00f3n del capital aportado, junto con los intereses correspondientes.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al respecto, las actividades de otorgamiento de cr\u00e9ditos dinerarios sean estos otorgantes (los \u201cOCDs\u201d) personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas, se encuentran reguladas por el BCP, conforme se explica en el numeral siguiente. Sin embargo, usualmente el <em>lending<\/em> como tal precisa la intervenci\u00f3n de una plataforma que facilite el financiamiento colectivo. Es por ello que el anteproyecto de ley de regulaci\u00f3n de plataformas de financiamiento colectivo contempla la regulaci\u00f3n de esta actividad dentro de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Actualmente, en el Paraguay existen plataformas de financiamiento colectivo orientadas al <em>lending<\/em> que han logrado conectar a miles de inversores con usuarios que requieren pr\u00e9stamos.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>2.1. Regulaci\u00f3n aplicable<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">El BCP, a trav\u00e9s de la Resoluci\u00f3n N\u00b0 7\/19 (la \u201cResoluci\u00f3n\u201d), incluy\u00f3 a las personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas que en forma habitual otorguen pr\u00e9stamos dinerarios como sujetos de la Ley N\u00b0 861\/96 \u201cGeneral de Bancos, Financieras y Otras Entidades de Cr\u00e9dito\u201d y su modificatoria Ley N\u00b0 5.787\/16 \u201cDe Modernizaci\u00f3n y Fortalecimiento de las Normas que Regulan el Funcionamiento del Sistema Financiero Paraguayo.\u201d<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Es as\u00ed que cre\u00f3 el Registro de Otorgantes de Cr\u00e9dito Dinerario (los \u201cOCD\u201d), en el cual debe registrarse toda persona, f\u00edsica o jur\u00eddica, que tenga por actividad el otorgamiento de cr\u00e9dito dinerario.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Posteriormente, el BCP emiti\u00f3 la Resoluci\u00f3n N\u00b0 30\/22, que establece el Reglamento de Transparencia Informativa e Integridad de la Gesti\u00f3n para los OCD.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Esta nueva resoluci\u00f3n introdujo obligaciones concretas para los OCD. Al respecto, la Resoluci\u00f3n aclar\u00f3 taxativamente que los OCD deben observar la regulaci\u00f3n emitida por el BCP sobre Gobierno Corporativo, Gesti\u00f3n de Reclamos y Consultas y Tasas de Inter\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por otro lado, dispuso la obligaci\u00f3n de suscribir contratos, de forma f\u00edsica o digital, en las operaciones de pr\u00e9stamo de los OCD. El contrato debe incluir el monto del cr\u00e9dito, fecha de vencimiento, tasa de inter\u00e9s, comisiones, gastos y penalidades.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Adem\u00e1s, establece obligaciones para la cesi\u00f3n de cartera de cr\u00e9ditos, especialmente sobre la notificaci\u00f3n de la cesi\u00f3n al deudor, incluyendo el plazo de 5 d\u00edas desde formalizada la compra para ello, as\u00ed como la obligaci\u00f3n de asegurar y corroborar que la notificaci\u00f3n ha sido realizada correctamente.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Las disposiciones relacionadas con los OCD son efectivas para regular la actividad de los individuos que habitualmente otorgan cr\u00e9ditos con sus fondos. El financiamiento colectivo a trav\u00e9s del <em>lending<\/em>, sin embargo, es una actividad m\u00e1s din\u00e1mica, que precisa de su propia regulaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Por ello, consideramos que resulta apropiado la inclusi\u00f3n de esta actividad y de las plataformas que la facilitan en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n del anteproyecto de ley de financiamiento colectivo. De esta manera, de aprobarse la redacci\u00f3n actual del anteproyecto, el otorgamiento de pr\u00e9stamos de dinero a trav\u00e9s de plataformas de <em>lending<\/em> pasar\u00eda a estar supervisado por la SV, y no por la Superintendencia de Bancos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En esta segunda entrega de nuestra serie sobre regulaci\u00f3n Fintech en el Paraguay, exploramos la incipiente regulaci\u00f3n de unas de las modalidades de financiamiento m\u00e1s din\u00e1micas que provee la industria Fintech: el crowdfunding y el lending a trav\u00e9s de plataformas de financiamiento colectivo. 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